종신보험을 연금으로 안내받았다면 — 금감원이 정리한 보험모집 민원 4유형과 유의사항

금융감독원이 2025년 12월 보험 모집 과정에서 되풀이되는 민원 유형과 소비자 유의사항을 정리해 공개했다. 보험모집 민원은 2024년 상반기 3,588건에서 2025년 상반기 3,209건으로 조금 줄었지만, 불완전판매의 모습은 그대로였다. 가장 많은 것은 종신보험을 연금 · 저축 상품처럼 설명한 경우였다. 핵심만 먼저 - 종신보험의 목적은 사망보장이다. 연금전환 특약이 있어도 연금보험과 같지 않다 - "형식적인 절차"라며 완전판매 모니터링 답변을 유도했다면 금감원은 계약 취소를 권고했다 - 유니버셜보험은 의무납입기간 뒤에도 환급금이 바닥나면 해지된다 - 보험 갈아타기 전에는 기존 계약과 새 계약을 비교안내 확인서로 따져 봐야 한다 종신보험을 연금으로 들었다는 민원 "확정이율이 있다고 해서 연금인 줄 알았다", "5년만 내면 연금이 나온다더니 사망보장이 없어졌다"는 민원이 가장 많았다. 종신보험은 사망을 보장하려고 드는 상품이고, 수수료와 사업비가 높아 재테크 수단으로 맞지 않는다. 연금전환 기능은 해약환급금을 연금처럼 나눠 받게 하는 특약일 뿐이어서, 같은 돈을 연금보험에 넣었을 때보다 연금액이 적은 경우가 대부분이다. 상품명에 종신이 들어 있다면 가입 목적부터 다시 확인해야 한다. 모니터링 답변을 대신 정해 준 경우 가입 과정의 완전판매 모니터링에서 "그냥 형식적인 확인이에요", "제가 알려 드린 대로 답하시면 돼요"라는 말을 들었다면 불완전판매를 의심할 만하다. 민원 사례에는 설계사가 답변지에 동그라미를 쳐 주거나 모니터링 스크립트를 미리 건네 답을 유도한 경우가 있었고, 금감원은 계약 취소를 권고했다. 모니터링은 소비자를 보호하는 장치이자 나중에 분쟁이 생겼을 때 가장 중요한 증거다. 이해되지 않는 질문에는 모르겠다고 답해도 된다. 유니버셜보험의 "자유 납입" 의무납입기간만 지나면 자유롭게 낼 수 있다는 설명이 오해를 낳는다. "2년만 내면 끝이라더니 해지 통보가 왔다", "대출을 받았는데 왜 해지되느냐"는 민원이 이 유형이다. 실제로는 의무납입기간 뒤 보험료를 내지 않으면 해약환급금에서 보험료를 빼 간다. 환급금이 다 떨어지면 계약은 해지된다. 안 내도 된다는 말이 해지되지 않는다는 뜻은 아니다. 갈아타기가 손해로 끝난 경우 조건이 훨씬 좋아진다는 말에 기존 보험을 해지하고 새로 들었는데, 보장은 똑같고 보험료만 비싸진 사례가 있었다. 갈아타기 전에는 두 계약의 보험료, 보장 내용, 납입기간을 나란히 놓고 보험계약 이동 비교안내 확인서를 꼼꼼히 읽어야 한다. 기존 계약을 해지한 뒤 6개월 안에 새로 가입한 승환 계약은 분쟁에서 핵심 쟁점이 된다. 정리하면 민원 건수는 줄었지만 유형은 바뀌지 않았다. 종신보험을 연금 · 저축으로 포장하는 설명, 모니터링을 형식으로 치부하는 태도, 유니버셜보험의 자유 납입에 대한 과장, 근거 없는 갈아타기 권유가 대표적이다. 가입할 때 들은 말과 서류에 적힌 내용이 다르다면 그 차이를 기록해 두는 것이 분쟁에서 출발점이 된다.