실손보험 1~4세대 무엇이 다른가 — 자기부담금, 보장 범위, 비급여 보험료 차등제

실손의료비 보험은 가입 시기에 따라 1세대부터 4세대까지 나뉘고, 세대마다 자기부담금과 보장 범위가 크게 다르다. 흐름은 가입자 혜택과 보험사 손해율 사이에서 균형을 찾는 쪽이었다. 4세대(2021년 7월 출시)는 비급여를 많이 쓴 사람의 보험료를 올리는 차등제를 넣었고, 갈아탈지는 건강 상태와 병원 이용 습관에 달려 있다. 핵심만 먼저 - 1세대(~2009년 7월)는 본인부담이 거의 없지만 갱신 때 보험료 인상 폭이 가장 크다. - 2세대(2009년 8월~2017년 3월)부터 모든 보험사가 같은 약관을 쓰고 본인부담 10~20%가 생겼다. - 3세대(2017년 4월~2021년 6월)는 도수치료 · 비급여 주사 · MRI를 특약으로 떼어 냈다. - 4세대는 급여 20%, 비급여 30%를 본인이 내고, 직전 1년 비급여 보험금에 따라 보험료가 5단계로 달라진다. - 한 번 해지하거나 전환하면 예전 조건으로 돌아갈 수 없다. 세대별로 달라진 것 1세대, 이른바 구실손은 사실상 100% 보장이 가장 큰 장점이다. 갱신 주기는 보통 3~5년, 만기는 80세나 100세다. 다만 치질 · 치과 · 정신과 질환은 대부분 보상하지 않는다. 2세대 표준화 실손에서 약관이 하나로 통일됐고 본인부담 10~20%가 도입됐다. 해외 의료비는 빠졌지만 치질, 치과(급여), 정신과(일부)로 보장이 넓어졌다. 1년마다 갱신하고 15년마다 재가입한다. 3세대 착한 실손은 과잉 진료를 막으려고 도수치료, 비급여 주사, MRI를 특약으로 분리했다. 2년 동안 보험금을 청구하지 않으면 다음 해 보험료를 10% 깎아 준다. 4세대 뉴 실손은 쓴 만큼 내는 보험료 차등제가 핵심이다. 본인부담은 급여 20%, 비급여 30%로 올랐고 1년 갱신, 5년마다 재가입한다. 보장 범위는 이렇게 바뀌었다 - 정신질환: 1세대는 제외. 2016년 이후(2세대 일부~4세대)에는 우울증 · ADHD · 공황장애처럼 증상이 분명한 정신질환의 급여 부분을 보장한다. - 치질 등 항문 질환: 1세대는 보장하지 않고, 2세대부터 급여 부분만 보장한다. - 선천성 질환: 4세대에서 태아 때 가입했다면 선천성 뇌질환까지 보장한다. - 피부 · 난임: 4세대부터 불임 관련 질환(가입 2년 뒤)과 심한 여드름 같은 치료 목적 피부 질환이 들어왔다. - 심사 강화: 4세대는 도수치료를 10회마다 효과를 확인하고, 영양제 · 비타민 주사는 치료 목적이 있어야 한다. 4세대 차등제의 다섯 단계 기준은 직전 1년 동안 받은 비급여 보험금이다. - 1단계(0원): 약 5% 안팎 할인 - 2단계(100만 원 미만): 유지 - 3단계(100만 원 이상 150만 원 미만): 100% 할증 - 4단계(150만 원 이상 300만 원 미만): 200% 할증 - 5단계(300만 원 이상): 300% 할증 암 환자 등 산정특례 대상자와 노인장기요양 1~2등급 판정자는 할증하지 않는다. 갈아탈지 판단하는 기준 병원을 거의 가지 않고 건강하다면 4세대가 유리하다. 기본 보험료가 훨씬 싸고 무사고 할인도 크다. 반대로 병원을 자주 가고 도수치료 같은 비급여를 많이 받는다면 자기부담금이 적은 기존 세대를 지키는 편이 나을 수 있다. 다만 1세대의 갱신 인상 폭을 감당하기 어렵다면 전환을 고민해야 한다. 1세대를 갖고 있는데 정신과나 치질 치료가 필요하다면 이를 보장하는 2세대 이후 상품이 나을 수 있다. 정리하면 실손보험은 세대가 내려올수록 보험료는 낮아지고 자기부담과 심사는 무거워지는 방향으로 바뀌었다. 전환은 되돌릴 수 없으므로 건강 상태, 병원 이용 패턴, 매달 낼 수 있는 보험료를 함께 놓고 정해야 한다. 실제 보장 내용은 상품과 약관마다 다르니 가입한 보험사에서 내 계약 조건을 확인하는 것이 먼저다.