연금보험 계산기 — 월 보험료로 연금 수령액

계산 예시 — 같은 돈, 다른 조건

40세 남자, 공시이율 2.5% · 최저보증이율 1% · 사업비 10% 가정. 위 계산기와 같은 산식으로 계산한 값입니다.

같은 3,600만원을 내도 5년에 몰아 내면 쌓이는 기간이 길어 적립금이 늘고, 개시를 55세로 당기면 쌓이는 기간이 줄고 받는 기간이 길어져 매달 받는 금액이 줄어듭니다. 5년 납은 월적립식 비과세의 최소 납입 기간이지만, 계약자 1명당 월 150만원 한도도 함께 봐야 합니다.

이 계산기가 가정한 것

• 보험료는 매달 초에 내고, 사업비 등을 뺀 금액이 연 이율의 월 복리로 연금 개시까지 쌓입니다. 사업비는 전 기간 같은 비율로 뺍니다.
• 연금도 매달 초에 받고, 받는 동안에도 같은 이율이 붙습니다.
• 종신형은 국가데이터처 「2024년 생명표」의 남녀별 생존자수로 계산합니다(기대여명표). 보험회사는 자체 경험생명표와 상품별 기준을 쓰므로 실제 연금액과 다릅니다.
• 변액연금(펀드 수익률) · 최저연금적립금 보증 · 연금 개시 뒤 이율 변동 · 세금은 계산에 넣지 않았습니다.

자주 묻는 질문

Q. 연금보험 수령액은 어떻게 계산하나요?

두 단계입니다. ① 매달 보험료에서 사업비 등을 뺀 금액이 공시이율로 쌓여 연금 개시 때 적립금이 되고, ② 그 적립금을 받는 방식(확정형 · 종신형 · 상속형)에 맞춰 나눕니다. 예를 들어 40세 남자가 월 30만원씩 10년 내고(사업비 10% 가정) 65세에 개시하면, 공시이율 2.5%가 계속될 때 적립금은 약 5,328만원이고 20년 확정형으로 월 약 28만원, 종신형으로 월 약 30만원입니다. 최저보증이율 1%까지 내려가면 적립금은 약 3,957만원입니다. 실제 금액은 상품 · 보험사 기준으로 다릅니다.

Q. 확정형 · 종신형 · 상속형은 무엇이 다른가요?

확정형은 정한 기간(10년 · 20년 등) 동안 적립금을 나눠 받고 끝납니다. 종신형은 살아 있는 동안 계속 받으며, 보증기간(10년 · 20년 등)을 두면 그 안에 사망해도 남은 보증기간 몫을 지급합니다 — 보증을 길게 둘수록 매달 받는 금액은 줄어듭니다. 상속형은 적립금에서 나오는 이자만 받고 원금은 사망 때 상속인에게 갑니다. 같은 적립금이면 매달 받는 금액은 대체로 확정형(짧은 기간) > 종신형 > 상속형 순입니다.

Q. 연금보험 비과세 요건은 무엇인가요?

소득세법 제16조 ① 9호는 저축성보험의 보험차익(받은 보험금 − 낸 보험료)을 이자소득으로 보되, 첫 납입부터 만기 · 해지까지 10년 이상이면서 시행령 요건을 갖춘 보험과, 요건을 갖춘 종신형 연금보험은 뺍니다. 시행령 제25조 ③은 계약자 1명당 보험료 합계 1억원 이하(2017년 4월 1일 이후 계약) 또는 월적립식(납입 5년 이상 · 매월 균등 · 선납 6개월 이내 · 계약자 1명당 월 150만원 이하)을, ④는 종신형 연금보험(55세 이후 사망 때까지 연금으로만 · 보증기간은 기대여명 이내 · 계약자 = 피보험자 = 수익자 · 개시 뒤 해지 불가 · 매년 연금액이 개시 때 평가액 × 3 ÷ 기대여명연수 이하)을 정합니다.

Q. 연금저축보험과 연금보험은 세금이 어떻게 다른가요?

연금저축보험은 소득세법상 연금계좌라 낼 때 세액공제를 받습니다 — 제59조의3 ①은 납입액의 12%(종합소득 4,500만원 이하 · 근로소득만이면 총급여 5,500만원 이하는 15%)를 공제하고, 연금저축 연 600만원 · 퇴직연금을 합쳐 연 900만원을 넘는 금액은 공제 대상에서 뺍니다. 대신 연금으로 받을 때 연금소득으로 과세됩니다. 일반 연금보험(저축성보험)은 낼 때 공제가 없고, 위 요건을 갖추면 보험차익이 비과세입니다.

Q. 연금보험 나이는 만 나이인가요?

보험나이를 씁니다. 생명보험 표준약관 제21조 ②는 계약일 현재 실제 만 나이를 기준으로 6개월 미만의 끝수는 버리고 6개월 이상의 끝수는 1년으로 하며, 이후 매년 계약 해당일에 나이가 늘어난다고 정합니다. 약관 예시로 1988년 10월 2일생이 2014년 4월 13일에 계약하면 만 25년 6개월 11일이라 보험나이 26세입니다. 그래서 계산기는 생년월일과 가입일을 받아 보험나이를 셈하고, 연금 개시 나이도 계약 해당일 기준 날짜로 보여 줍니다.

Q. 공시이율은 계속 그대로인가요?

아닙니다. 공시이율은 보험회사가 정기적으로 다시 정하는 변동 금리라, 계산기는 "지금 이율이 끝까지 계속된다면"을 가정한 값입니다. 그래서 최저보증이율(공시이율이 아무리 내려가도 보장하는 이율)로 계산한 값을 옆에 함께 보여 줍니다. 실제 적립금은 두 값 사이 어디쯤이 될 가능성이 크지만, 공시이율이 지금보다 오르면 더 많아질 수도 있습니다.

Q. 사업비는 얼마로 넣어야 하나요?

상품설명서 · 가입설계서의 "보험료 중 적립 보험료" 또는 사업비(계약체결비용 · 계약관리비용) 항목을 보고 넣습니다. 처음 값 10%는 예시일 뿐입니다. 실제 상품은 사업비가 앞쪽 몇 년에 몰려 있는 경우가 많아, 일찍 해지하면 해지환급금이 낸 보험료보다 적을 수 있습니다 — 해지환급금은 가입설계서의 경과기간별 예시표로 확인하세요.

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